【长沙住房公积金贷款攻略：额度算法与账户操作全解析】长沙住房公积金贷款的更高 额度有新调整，生育三孩家庭更高 可达80万元。同时，职工可以通过一定的公式计算自己的贷款额度，也为高层次人才家庭提供了更高的贷款额度上限。此外，本文还详解了约定提取业务的条件、异地转移接续的规定以及个人账户的冻结与解冻操作流程，为需要贷款的职工提供了实用指南。

　　近日，湖南省直单位住房公积金管理中心就住房公积金贷款的额度、条件等问题给出了详细解答，特别是对于生育三孩的职工家庭，更高 贷款额度从70万元提高至80万元。对于高层次人才家庭，贷款额度有望放宽至更高 320万元。除此之外，还讨论了如何办理约定提取业务，以及住房公积金的异地转移与账户冻结解冻步骤。

　　为了更好地理解这些规定，我们可以通过借款人和配偶的公积金账户余额，结合当地的倍数标准，来计算可借贷款的更高 额度。值得注意的是，配偶的公积金账户如果近6个月停缴或封存，其余额将不被计入贷款额度的测算中。另外，借款人若是高层次人才，还能享受到更为优惠的贷款条件。

　　对于想要使用住房公积金提取解决还款问题的职工，需要满足在省直中心正常缴存公积金，住房贷款已还款12个月以上等条件。而在办理异地贷款时，职工个人住房公积金账户需要冻结，待贷款全部偿还或未成功申请异地贷款时，则可以办理解冻手续。

　　对于不少打算在长沙置业的职工来说，住房公积金贷款无疑是购房路上的一大助力。新的政策调整，尤其是对生育三孩家庭的更高 贷款额度上调，体现了政策在鼓励生育和解决住房问题上的双重用心。同时，高层次人才的优惠条件更是凸显出长沙对人才的重视和吸引力。

　　当然，贷款的过程和条件可能对于 次接触的职工来说略显复杂，但实际上，这些规定都是为了确保贷款过程的严谨和安全。公积金账户的冻结与解冻过程也是为了保证资金的专用性和监管的需要。因此，职工在申请贷款或提取公积金时，一定要仔细阅读相关规定，必要时可咨询专业人士，以免因不了解规则而错失机会或造成不必要的麻烦。

　　整体来说，了解这些贷款条件和操作流程，对于职工规划自己的购房计划至关重要。希望每位职工都能充分利用这些政策，实现自己的住房梦想。

　　答：公积金贷款更高 贷款额度为70万，生育三孩的家庭为80万元。职工家庭（已婚指夫妻双方，单身指职工个人）的可贷额度，在更高 贷款额度内按照贷款额度计算公式、首付款比例、还贷能力情况等进行测算，取测算结果的更低 值。如公积金贷款额度不足，职工可以申请组合贷款。

　　1.贷款额度计算公式为：贷款额度＝（职工住房公积金账户余额＋配偶住房公积金账户余额）×n倍数。倍数每年根据上一年的个贷率进行调整。

　　住房公积金账户余额指缴存在长沙公积金中心、省直分中心和异地贷款合作公积金中心的账户余额，配偶住房公积金账户状态正常，且近12个月连续正常缴存的，账户余额可以合并计算贷款额度。

　　按贷款额度计算公式测算，职工家庭贷款额度低于20万元的按20万元核定，最终贷款额度仍需结合首付款比例、还贷能力等确定。职工家庭近12个月办理了公积金提取的（租房提取除外）不适用此条。灵活就业人员不适用此条。

　　2.按首付款比例测算可贷额度：执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不得低于购房总价（全装修住房购房总价指毛坯价和精装修价之和，下同）的20％。借款人家庭 购买自住房的，申请组合贷款首付款比例不得低于30％。执行第二套房公积金贷款政策的，首付比例不得低于40％；组合贷款住房公积金贷款部分首付比例不得低于40％，商业银行贷款部分有不同规定的，按照规定较高的执行。

　　二手房购房总价以《商品房买卖合同》约定的价格、契税完税证明显示的价格以及长沙公积金中心指定评估机构出具《房屋价值议定书》认定的评估价值的低值确定。

　　3.商业银行住房贷款转住房公积金个人贷款，贷款额度不超过原商业银行住房贷款所剩本金余额。职工家庭结清商贷后申请商转公的，如已办理该套房结清还贷提取，则计算贷款额度时应剔除已提取的结清还贷金额。

　　4.按借款人家庭收入情况测算可贷额度：职工家庭贷款月还贷额不得超过家庭月收入的50％，职工家庭贷款月还贷额指个人征信系统显示的贷款月还贷额和申请的当笔公积金贷款月还贷额之和。职工家庭的月收入按下列顺序方式认定：住房公积金缴存基数（包括但不限于长沙公积金中心的），社会保险缴费基数，人社部门发布的上年度更低 月工资标准。职工配偶住房公积金账户状态正常，且近3个月连续正常缴存的，缴存基数可以推定为月收入。社会保险近3个月正常缴存的，缴存基数可以推定为月收入。

　　5.职工以共有产权住房申请公积金贷款时，以职工家庭所占该住房产权份额认定购房总价。共有产权的份额按《不动产权证书》上记载的内容确定；尚未出具《不动产权证书》的，按《商品房买卖合同》上记载的内容确定；共有产权份额没有明确的，按平均比例确定。

　　个贷率是什么意思？公积金可贷额度按余额倍数计算是什么意思？目前按余额的多少倍计算？

　　答：个贷率指的是个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比率，简称“个贷率”。住房公积金贷款额度与我市“个贷率”挂钩。中心每年1月向社会公布我市上一年度住房公积金“个贷率”，根据“个贷率”高低于每年2月起对职工可贷额度按相应方式调控。

　　贷款额度计算公式为：贷款额度＝（职工住房公积金账户余额＋配偶住房公积金账户余额）×n倍数。

　　①当“个贷率”低于75％时，n＝20，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的20倍；

　　②当“个贷率”介于75％（含）和80％之间时，n＝16，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的16倍；

　　③当“个贷率”介于80％（含）和85％之间时，n＝15，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的15倍；

　　④当“个贷率”介于85％（含）和90％之间时，n＝14，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的14倍；

　　⑤当“个贷率”介于90％（含）和95％之间时，n＝13，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的13倍；

　　⑥当“个贷率”高于95％（含）时，n＝12，职工可贷额度为夫妻双方在中心缴存的住房公积金账户余额之和的12倍。

　　截至2023年底，长沙住房公积金个贷率为86.84％。2024年2月1日起，职工家庭申请个人住房贷款额度计算按照余额的14倍计算（铁路分中心另行计算，目前按20倍执行）。

　　答：经我中心铁路分中心和各管理部审核，符合补缴规定的补缴金额和通过全国异地转移接续平台转移进来的异地缴存金额可以计入职工账户余额计算可贷额度。单位给每个职工通过网上服务大厅（单位版）补缴住房公积金1年不得超过1次，且一次性补缴金额不得超过原月缴存额的3倍，超过则需携带社保缴费证明等资料到缴存管理部进行现场审核。

　　答：单位专管员可以使用数字证书（密钥）在住房公积金网上业务大厅（https：／／）单位版办理员工开户、启封、封存、手机号变更，以及单位汇缴、补缴、查询打印等住房公积金业务。专管员在操作时遇到问题，可至网厅登录界面右上角的“下载中心”下载《操作手册》。单位网厅的各项功能，手册里均有详细的图文讲解。遇到其他疑难问题的，专管员可以在工作时间登录网厅后联系在线人工客服，我们会核实处理。

　　我单位与职工成立劳动关系时只交五险，公积金以约定方式直接发给职工，现职工投诉我单位不给其缴存公积金，应如何处理？

　　答：根据《住房公积金管理条例》（以下称《条例》）第二条 款、第十五条 款、第二十条 款、第三十七条、第三十八条规定：本条例适用于中华人民共和国境内住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督。单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记。单位应当按时、足额缴存住房公积金，不得逾期缴存或者少缴。单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。由此可知，《条例》明确了单位为职工缴存住房公积金是其应尽的法定义务，该义务具有强制性，用人单位不能以约定方式免除。单位应当向住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。

　　◆住房公积金贷款的更高 贷款额度不超过70万元；生育三孩的职工家庭住房公积金更高 贷款额度提高至80万元。

　　配偶公积金账户连续正常缴存6个月以上的，可以合并计算贷款额度。配偶公积金账户封存或近6个月内停缴的，账户余额不计入贷款额度测算，缴存基数也不计入家庭月收入。经测算，借款人更高 贷款额度低于20万元的，更高 贷款额度按20万元核定。

　　◆经省、市人才办、组织与人社部门认定为A、B、C、D类高层次人才，属于借款人家庭购买长沙市行政区域内首套自住住房，申请个人住房公积金贷款的，需提供人才绿卡或人才证书（省内其他市州高层次人才符合长沙市认定标准可参照执行）。贷款额度更高 可放宽至省直中心更高 贷款额度的4倍。配偶如果也属于高层次人才的，则更高 贷款额度＝（借款人住房公积金账户余额＋配偶住房公积金账户余额）×N倍数×4，如配偶不属于高层次人才，则更高 贷款额度＝借款人住房公积金账户余额×N倍数×4＋配偶住房公积金账户余额×N倍数。但夫妻双方合计更高 贷款额度不超过280万元（生育“三孩”家庭，更高 贷款额度不超过320万元）。

　　职工及配偶偿还购买自住住房商业银行按揭贷款本息提取住房公积金的，可选择办理约定提取业务，与省直中心签订约定提取协议书，在协议有效期内，由省直中心根据协议约定，为职工办理提取业务，并需要注意以下规定：

　　◆签订协议时，职工住房贷款已还款12个月以上，并符合省直中心偿还商业贷款本息提取条件。

　　◆职工与省直中心签订约定提取协议，授权省直中心或省直中心委托银行，在协议有效期内，每年通过人民银行个人信用信息基础数据库或贷款发放银行查询职工住房贷款还款信息。

　　◆每年约定提取额度不超过提取时点前12个月内职工住房贷款已还贷本息额，提取金额至住房公积金账户金额的百元位，如配偶也签订了约定提取协议，不足部分可从配偶的住房公积金账户中提取。

　　◆职工与原单位解除或终止劳动关系的，在省直中心设立住房公积金账户并稳定缴存半年后办理异地转入手续；职工调动工作的或者长株潭中心转入的，在省直中心设立住房公积金账户后即可办理异地转入手续。

　　在我中心建立并正常缴存的职工，购买自住房时，向购房地管理中心申请异地住房公积金贷款时需将在我中心缴存的个人住房公积金账户予以冻结。

　　职工本人身份证原件及夫妻关系证明（已婚的提供结婚证、未婚的提供未婚证明）；夫妻双方均在中心缴存住房公积金，配偶须携带本人身份证原件同时办理冻结手续。

　　◆职工本人身份证原件（夫妻双方账户均被冻结的，同时提供配偶身份证原件和夫妻关系证明）；

　　◆职工本人身份证原件（配偶账户同时被冻结的，同时提供配偶身份证原件和夫妻关系证明）；

　　◆退回本人（配偶）《职工住房公积金缴存及贷款情况证明》原件，贷款地管理中心须在空白处签署“未受理”意见并加盖业务公章；

　　◆如未申请异地贷款的，除退回《职工住房公积金缴存及贷款情况证明》原件外，还需退回基本信息表及缴存流水。